개인 연금저축 추천｜소득공제 한도·수령액·연말정산 완벽정리
노후 준비는 “나중”이 아니라 “지금”이 가장 중요하다는 말, 한 번쯤 들어보셨죠?
특히 최근 금리·세금·연금 제도가 계속 바뀌면서 개인 연금저축(연금저축펀드, 연금저축보험) 과 IRP의 중요성이 더 커지고 있습니다.
오늘은 개인 연금저축 세액공제부터 한도, 수령액, 연말정산, 가입방법, 추천 조합까지 처음 보는 분도 이해하기 쉽도록 한 번에 정리해드릴게요.
개인 연금저축이란?
개인 연금저축은 노후에 연금 형태로 받는 장기 저축상품으로, 만 55세 이후부터 연금 형태로 받을 수 있으며,
연간 납입 한도는 1,800만원 까지 가능합니다. 가입은 은행·증권·보험사에서 가입할 수 있습니다.
개인 연금 저축의 가장 큰 장점으로는 연말정산 시 납입액의 일정부분(최대 600만원 한도 내) 세액공제 혜택(13.2~16.5%) 을 받을 수 있습니다.
대표 상품:
- 연금저축보험
- 연금저축신탁
- 연금저축펀드(가장 인기↑)
개인 연금저축 세액공제(연말정산 혜택)
연금저축의 매력은 바로 연말정산 때 돌려받는 세액공제입니다.
● 세액공제율
- 일반 근로자: 13.2%
- 총급여 5,500만 원 이하 또는 종합소득 4,000만 원 이하: 16.5%
개인 연금저축 한도
● 연금저축 단독 불입 한도: 연 600만 원
● IRP와 합산 시
→ 최대 900만 원까지 세액공제 가능 (연금저축 600만 + IRP 300만 → 총 900만)
노후자금+절세 효과를 동시에 원한다면 연금저축 600(먼저 납입 후) + IRP 300 = 900만 원 꽉 채우는 전략이 가장 효율적입니다.
개인 연금저축 vs IRP (개인 퇴직연금)차이
- 연금저축 = 자유도↑ / 투자 선택 폭 넓음 / 중도인출 비교적 가능
- IRP = 세제 혜택은 좋지만 사용이 묶임
개인 연금저축 수령액(연금받는 법)
연금은 보통 55세부터, 5년 이상 나누어 수령해야 합니다.
● 받을 때 세금?
- 연금소득세 3.3%~5.5% 적용 (일반 소득세보다 훨씬 낮음)
- 일시금으로 찾으면 세금이 크게 늘어나므로 연금 형태 수령이 가장 유리
● 수령액은?
상품 수익률, 투자기간, 납입금액에 따라 달라지며
연금저축펀드 기준 연 5~7% 수익률 가정 시 10~20년 꾸준 납입하면 매달 연금 수준이 크게 달라집니다.
개인 연금저축 연말정산(필수 체크)
- 납입한 금액이 자동으로 연말정산에 반영됨
- 카드납입·자동이체 모두 인정
- 분기·월 상관없이 총액 기준으로 계산됨
- 12월 말 이전에 입금해야 해당 연도 공제 가능
마지막 달에 많이 몰리니 11~12월은 미리 납입 필수!
개인 연금저축 추천(2025년 기준)
많은 분들이 선택하는 조합은:
1. 연금저축펀드(증권사)
- 수익률 높음
- ETF 투자 가능
- 관리 쉬움
- 장기 투자에 최적화
2. IRP(증권사)
- 연금저축과 함께 세액공제 극대화
- 퇴직금 관리도 가능
- 규제가 있어 안정성↑
개인 연금저축 가입방법
- 증권사 앱 설치
- ‘연금저축펀드’ 선택
- 계좌 개설
- ETF 또는 펀드 상품 선택
- 자동이체 등록해 꾸준히 납입
초보라면 초기엔 안정형 ETF + 장기 분산투자가 가장 무난합니다.
이런 분들은 꼭 시작하세요
- 연말정산 때 항상 토해내는 분
- 노후 준비가 막막한 분
- 월 30만 원 이하로 부담 없이 준비하고 싶은 분
- IRP만 가입해두고 방치 중인 분
연금저축은 시작 시점이 빠를수록 유리합니다.
“내년부터 해야지” 하면 평생 늦어지는 게 연금이에요.
오늘부터 월 10만 원만 넣어도 미래가 완전히 달라집니다.
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