사업을 하다 보면 예상치 못한 비용이 한 번에 들어오는 경우가 많습니다.
재료비, 임대료, 급여, 부가세, 거래처 결제일까지… 신용점수가 낮다고 해서 사업이 멈출 수는 없죠.
2025년 기준, 정부와 지자체에서는 저신용 사업자를 위한 대출 제도를 꾸준히 확대하고 있습니다.
오늘은 저신용자도 실제로 승인 가능한 대출 상품, 금리·조건 비교, 신청 꿀팁까지 완전히 정리해드립니다.
저신용자 사업자 대출이란?
신용점수가 낮은 개인사업자·자영업자·소상공인을 위해 정부 또는 금융기관이 보증·자금을 지원하는 대출 제도입니다.
✔ 대상
- 신용점수 하위 20~30% 이하
- 연체 이력 있으나 현재 완납된 사업자
- 부채 많아도 가능 (새출발기금 등 조정 프로그램 이용 시)
✔ 한도
- 2,000만 ~ 5,000만 원
- 보증형은 최대 1억 원
✔ 금리
- 정책형: 연 3~9%대
- 민간대출보다 훨씬 낮음
✔ 상환 기간
- 1년 거치 + 4~5년 분할
- 장기 상환 가능
일반 은행에서 거절되어도, 신용보증재단·서민금융진흥원 상품은 승인 가능성이 높습니다.
2025년 저신용자 사업자 대출 상품 비교
아래 표는 2025년 기준으로 가장 많이 이용되는 정책자금입니다.
| 상품명 | 대상 | 한도 | 금리 | 특징 |
| 사업자 햇살론 | 신용점수 744점 이하 또는 연소득 4,500 이하 | 최대 5,000만 원 | 연 7.9~9.4% | 정부 보증형 / 서류 간소화 / 거치 1년 |
| 신용취약 소상공인 자금 | NCB 839점 이하 / 업력 90일↑ | 최대 3,000만 원 | 약 4%대 | 교육 이수 필수 / 금리 가장 저렴 |
| 소상공인 경영안정자금 | 상시근로자 5인 미만 | 최대 7,000만 원 | 3% 내외 | 자금조달 가장 쉬운 정책형 |
| 최저신용자 특례보증 | 신용 하위 10% | 최대 5,000만 원 | 보증료 연 1% | 보증재단 심사 후 실행 |
| 새출발기금 (채무조정) | 연체·부실 사업자 | 기준 상이 | 원금 최대 90% 감면 | 최장 20년 분할 상환 |
사업자 햇살론 + 특례보증 조합은 저신용자의 승인 확률이 가장 높습니다.
신용점수별 대출 전략 (실제 승인 사례 포함)
1) 신용점수 600점 이하 (하위 20%)
추천 조합: 사업자 햇살론 + 특례보증
- 신용점수: 590점
- 승인: 햇살론 3,500만 원
- 금리: 8.2%
- 조건: 1년 거치 + 4년 분할
→ 월 상환 약 73만 원 / 6개월 후 신용점수 +35점 상승
저신용자라도 최근 연체만 없다면 승인 가능성 매우 높습니다.
2) 신용점수 601~740점 (중·하위층)
추천: 신용취약 소상공인 자금
- 한도 3,000만 원
- 금리 약 4%대 (정책금리)
- 승인까지 5일 소요
→ 월 66만 원씩 안정적으로 상환 중
금리가 가장 낮아 현실적으로 가장 유리한 상품
3) 부채가 많거나 연체가 있었던 경우
추천: 새출발기금 (채무조정 프로그램)
- 기존 채무 4,800만 원
- 70% 감면
- 잔여금액 10년 상환
→ “부채 감면 후 재창업에 성공”
폐업·연체 경험자도 다시 일어설 수 있는 제도
신청 전 체크리스트 (중요)
1. 내 신용점수 정확히 조회하기
- KCB, NICE 앱으로 무료 조회 가능
2. 필요한 서류 미리 준비
- 사업자등록증
- 매출 증빙 (카드매출, 통장 입금내역)
- 부가세 신고서
- 임대차계약서(필수는 아님)
3. 세금·4대보험 체납 여부 확인
→ 정책자금은 체납 있으면 승인 불가 확률 높음
4. 신용관리교육 이수 (필요 상품만)
- 소상공인시장진흥공단 교육센터 무료 강의
- 대출 신청 시 필수 첨부
저신용사업자가 가장 중요하게 봐야 할 포인트 3가지
1. 금리보다 “상환 구조”
거치기간이 1년 이상인 상품이 부담이 훨씬 적습니다.
2. 보증형 대출이면 신용점수 상승 효과 큼
6개월~1년 성실 상환하면 신용점수가 상당히 오릅니다.
3. 지자체 대출도 반드시 확인
서울·경기·부산 등은 금리 보전형 희망대출을 따로 운영하고 있어정책자금보다 더 유리한 경우도 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
1. 신용점수 500점대인데 대출 가능한가요?
네. 햇살론, 특례보증 등 정부보증형은 승인 가능성이 있습니다.
최근 연체만 없으면 가능성이 매우 높습니다.
2. 부채가 많으면 신청 불가인가요?
아닙니다.
- 부채조정(새출발기금)
- 보증형 대출(특례보증)
등으로 충분히 가능합니다.
3. 신용관리교육은 어디서 받나요?
- 소상공인시장진흥공단 교육센터
- 온라인 무료 수강 가능
- 이수증은 대출 신청 시 필수
저신용이라고 해서 사업이 멈춰야 하는 건 아닙니다.
정부 정책자금은 다시 일어날 수 있는 기회를 주기 위해 만든 제도입니다.
저 역시 신용점수 낮고 대출이 막혀 답답했던 시절, 정책자금으로 사업을 이어가고 지금은 정규 은행 대출까지 받을 수 있게 됐습니다.
내 상황에 맞는 상품부터 선택하고, 필요한 서류부터 준비하세요.
그게 신용 회복과 사업 성장의 첫걸음입니다.